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在美国,我自己经历过的那些保险索赔

经常有人问我,在美国收入不低,房价、车价、食品和用品价格也不高,为什么美国人存不下钱?一个原因是美国人没有忧患意识,有钱就花,买喜欢的东西不管多贵绝不手软,投资爱好或者出去度假花起钱来丝毫不眨眼,其实真到了穷到底的程度反而好了,社安补贴跟进和低收入福利兜底,饿不死就是;另外一个原因是,在美国生活你得买保险,有句美国俗话说得好,「你和破产之间只差一个保险的距离」,在这里生活医疗、牙科、车险、残疾、寿险什么的都不能少。
 
首先,活在美国一定要买医疗保险,美国医疗贵那是没得说,没有保险不用大病一场都可能从中产到赤贫,这绝对不是危言耸听,但是有保险就不一样了,美国医疗的被保险人每年有个自掏腰包的上限,满足之后不管花多少保险就得全兜着了。其次还要买残疾保险,一旦因病或者受伤不能工作了,这个保险可以保你每个月有固定的收入。如果你是家庭收入的主要来源,肯定还不能低买寿险,至少要保证一套房钱吧,这样一旦有意外家人不必头上没有屋顶。还有美国是车轮上的民族,车险必须买,有财产的人家还不能买低了,因为出车祸一旦伤了人在美国往往就是天价赔偿。
 
在美国的二十几年,我经历过很多的保险索赔。
 
医疗和牙科保险的索赔最简单。去看医生时,先把保险在医院或诊所备案,之后就不用管了,医院或诊所会把账单送给保险公司,保险公司按照保险条款和与医生的合同价格(比没保险自费的要低)把应付的部分直接打给医生,医院和诊所再把剩下的个人应付部分的账单寄给病人,我们家的保险一直都是跟着我在大学里买的弗吉尼亚州雇员的计划,学校支付保费的90%个人支付10%(上班的话最差的也是工作单位和个人对半分保费吧),我们看家庭医生自付25美元,看专科医生40美元,体检100%,如果是生病的血检、X-光等检查自己支付10%的费用,但全年的个人自付费用不能超过1500美元,家庭(不管多少人)不超过3000美元。丫爸从诊断到去世的10个月间医疗费用花了一百五十多万美元,基本上一个月内自付部分就会到1500美元,好在到了上限之后我们就什么都不用管了,如果没有保险当时肯定会破产的。
 
其次是残疾险(disability insurance),这个工作的人一般单位会提供计划,但是保费是否给出就不一定了,我们是给雇员出保费,家人可以跟着买但是保费自己出,所以开始工作的时候我和丫爸说那就不用多买了吧,他说他独立执业买残疾保险很贵,最好转跟我买价格要好一些,于是就买了。后来他生病不能工作的时候我在我们学校管福利的人的帮助下填表索赔,保险公司找了医生出具医疗证明之后就批了,过了6个星期的等待期后每周钱都按时打过来。写到这里还想说的是,我特别感恩美国联邦的残疾社安福利,自己在美国社会安全局的网站填表申请就可以,当然也需要医生出具证明,每个月的福利金数额和工作年限和缴纳的税额有关,更亲民的是,除了不能工作的家长拿钱,未成年的孩子也跟着拿钱,总数是残疾家长的一半,自买的保险加上联邦的福利一起真的给了很多像我们这样的家庭度过难关的能力。而这个福利并不因为家长的去世而消失,丫丫每个月就在继续领她爸爸的残疾社安金(75%)直到高中毕业。
 
寿险工作单位提供,自己也可以多买,索赔是在拿到死亡证明(Death Certificate)后联系寿险公司,对方会派一个人专门对接,然后网上填表,文件交齐了后等批准,一般一个月之内全部保额会自动存到指定的银行账号,如果超过一个月没到的话就有利息了,整个过程非常简单直接。写到这里我特别感恩对接我的那位女士,在我身心疲惫、焦头烂额但又不愿意叫苦求助的时候,她曾陪着我在电话聊了接近一个小时,让我意识到了很多人比我们要凄惨得多,失去亲人的同时也失去经济来源,简直是双重打击,感恩丫爸的职业我们至少之前做过很好的Estate(财产)规划,这场谈话是我后来加入相关慈善组织来支援临终病人家人的主要原因,而这份志愿者工作给我的安慰实际上远超过我的奉献,当然这是后话。
 
在美国几乎每个人都经历过车险索赔。上个月底,我的卡宴在十字路口被「夹心」了,好在丫丫不在车上,因为车祸很严重车的气囊出来了,谢天谢地的是三辆车司机都没受伤。车祸后马上通知了责任方的保险公司,对方一个小时之内来拖车,第二天保险公司处理这个case的人电话打过来告知,已经派出评估员看是修理还是报废,第三天评估员认定我只开了5万多英里的卡宴应该报废,然后开始算车的价钱,最后给出了比我按市场预想的高出4000-5000美元的赔付预估,我同意签字,车祸后一周多点赔款Zelle(电子转账,秒到)到我的银行账号,然后买车更新保险,现在新车都开了两个星期了。
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