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在美国为什么存不住钱

中国人爱存钱也能存下钱,美国人不爱存钱也存不住钱,近些年来不少人写文章分析各种原因,有些比较靠谱有些纯属意淫,这一段时间联邦关门还不到一个月,一些拿不到工资的员工就没钱过不下去了,不少中国读者又问起了这个话题,这些人难道不会量入为出存下一点应急存款吗?我最近的经历也许会告诉你一点什么。
 
美国买房子一般是精装修并带电器的,电器一般包括冰箱、电灶台(electric range)、洗碗机、洗衣机和干衣机。两年前搬家的时候我换了洗衣机和干衣机,因为这个不愿意用别人用过的,但是冰箱、洗碗机当时还算比较新,我就想等着过段时间不忙的时候再换。刚过去的圣诞假期,有懂电器的家人来访,于是一起去看冰箱和洗碗机,在Best Buy看型号尺寸的时候得知,这家著名的电器连锁店其实免费派人上门量尺寸并且帮助选合适的型号的,立马有好省心的感觉,于是约了日期。上周六,销售技术人员上门,量了尺寸,根据我喜欢的牌子、外观和功能需要半个小时内确定了合适的冰箱和洗碗机,又忍不住加上了推荐的配套灶台,然后得到我的允许后直接调出我的Best Buy信用卡来付了账,而且更贴心的是,这个信用卡在24月之内还款是免息的,也就是说,我需要6000美元买的这些电器并不需要一下子掏这么多钱,只要每个月还信用卡250美元在24个月之内还清就行就成,很简单吧?
 
看完我的经历你也许悟到了为什么在美国存不住钱,那就是花钱太容易了,而且还会有人帮你把花钱变得更加容易。只要你有购买的欲望,就会有人帮你把这种愿望具体给落到实处,譬如我的经历中免费上门量尺寸选合适型号的销售技术人员;而且不管你手中是否有这么多钱,你总会有办法花未来的钱的,就像我的经历中Best Buy信用卡,每月250美元看起来真的不多,少出去吃几顿就省出来了,花起来完全没有压力。买电器是这样,买房子买车也是这样,你不需要一下子拿出几十万美元来买房子,你只需要攒足头款(一般是房价的20%)即可,少于20%甚至没有头款?也可以的,只要每月愿意支付一个额外的保险也行;同样你也不需要一下子拿出几万美元买车,你只要有足够的信用点数即可。
 
在花钱容易而且有人帮你把花钱变得更容易的前提下,人的购物欲望很容易实现,于是花钱的冲动就比较难控制,今天的钱花完了没事儿,把明天的钱拿来先透支也可以,差别只在于花未来的钱的代价高低而已。如果你信用好,会拿到比较低的贷款利息,譬如我的信用点数八百多,两年前拿到15年贷款买房子的利息是定息2.7%,买车的利息不到3%,这个利率打不过我投资收入的回报率,所以有钱我也不会用现金一下子全部付清房贷车贷,况且买房贷款的利息部分还免收入税呢。如果你信用不好,那么拿到的利率就相对较高,这样每个月还款的数量就偏高,这时如果不注意适当克制享受和购买欲望的话,一旦丢工作或像这次联邦关门一下没工资收入了,未来的钱便没有像预期那样按时打进银行,这时就会陷入没钱付账的情形。
 
当然,你还可以说美国人不爱存钱的原因是这里经济发达、收入稳定、保险体系完善、对底层人有比较好的福利保障等缘故,如果实在没有钱了,可以申请低保房、社安补助金、免费医疗、食品券之类的,这些福利让美国人尤其是一些懒人没有危机意识,今天有钱今天花,今天没钱了花明天的钱,等明天没钱了再来担心好了,但是多数人还是有理财计划的,存401K、IRA等退休、存529教育基金、给孩子建信托账号、存应急存款等,所以美国人不愿存银行是真,主要是没什么回报;美国有些经济情况不怎么好的人没什么存款也是真的,但是并不代表这些人的生活水平低,毕竟美国是一个鼓励消费、拉动内需的国家,因此也注定了美国人的这种超前消费的观念而已。
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