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美国的投资市场成熟,投资产品和渠道多,因此鲜有人会把钱放在银行里,就是买房有钱也不会全付清房款,而是借房贷,如果个人信用好,在美国借房贷的利率是很低的,投资增长率超过银行房贷的利率是一件很容易的事情。
 
六年前(2011年3月)丫爸家族的一套房地产套现,到手了一笔不算多也不算少的现金,可以用来还清正居住的独栋屋余留的房贷,也可以放到市场去投资,举棋不定中咨询了财产规划师(FinancialPlanner),他综合考虑了我们当时的全部投资情况,认为不应该用来还房贷,因为我们的房贷利率不仅固定,而且只有2.8%,从收益角度看,最好把目标定在10到20年期、风险中等偏下的投资,并选了美国最大的中间基金之一Dimensional Fund,其中96.06%投到中间基金,3.94%在现金市场(见下图的投资匹配),该基金不会频繁卖出买进,但每半年看收益会再度放入投资。还有要提到的是,这个资金不能自己DIY,必须请有执照的理财顾问来做,想DIY投资的人可以考虑购买像Vanguard之类不需要理财顾问就能做的中间基金。
六年过去了,这笔投资怎么样呢?见下表。
第一年投进20万美元, 这一年投资咨询师的费用是2478美元(一般占投资总数的1%-2%,具体百分比取决投资总数和资金种类),到了年底投资的市场价格却只有19万4909美元,投资没有升值,这一年虽不用交税,但算来亏了3.76%,不过因为着眼的是长远投资,短时间看到的不过是字面上的数字而已,我们很淡定。
 
没想到第二年就翻身了,到了年底投资的市场价格是21.9044万,因为升值要缴纳投资增值税1053美元,咨询师的费用也水涨船高到了3154美元。此后一路高歌,第三年底市场价25.9172万,如此下来(见红框数据),到了2017年3月整六年后,当初的20万美元投资累积成23.4324万的净投资,市值高达30.7223万美元,每年平均收益5.09%(远超过房贷利率2.8%),累计收益34.16%。不过还是要说前面那句话,在套现之前,所有的收益都是一个数字而已,不过从美国历史的角度来看,超过10年的长期投资最终都是很赚钱的
 
如果这笔钱当初存在银行的话,现在增值肯定会在1%以下,因为这些年在接近零利率的美国,钱存在银行里是一个大大的亏本买卖。所以下一次别人再告诉你美国人没有几个钱在银行里,别轻易就断定人家很穷,没准人家的退休账号里躺着很多像我这样不断在“下蛋的大母鸡”呢。
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心路独舞

心路独舞

766篇文章 1年前更新

专栏作家,博士,任职于美国大学,《今日头条》千人万元项目签约作者,新浪2015年度教育影响力自媒体人。

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