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美国购房记

最近在上班的大学附近买了一套房子,于是忙着申请房贷、检房等一系列事情,有国内朋友好奇地问我现在美国房贷的利息是多少,本准备脱口而出一个数字,仔细一想其实这是一个挺复杂的问题,于是决定写一篇文章。
 
先写写我这次买房的经历。目前住的房子离我上班开车大约20分钟左右,属近郊,但离丫丫的私立学校更远一些,每天上下学接送再加上丫丫的篮球训练比赛,我的时间便捉襟见肘,于是买了一套市中心地带的独栋屋。因为目前的房子人还要住,不能先卖掉,要搬过去之后才能把它挂出去,于是会有一段时间有两套房子的房贷同时还,因此申请借贷时银行首先要审查我的收入能否同时支付两房的贷款,这样我就必须授权银行去获取我的信用报告,然后提供了过去两个月的工资单和银行账户报告,还有过去两年的报税单和年度工资表(即W-2表格),贷款人员很快反馈回来批准的信息,给我锁定了15年房贷固定利率2.7%。
 
把这个数字告诉国内的朋友,于是马上又有人问我,是不是美国房贷都是定息的?是不是任何人都能借到如低利率的房贷?答案是否定的,影响一个人房贷利率高低的因素很多,主要有(1)信用分数,能在750分最好,我的超过800,没有过任何不良记录,曾还清过两个车贷和一个房贷,有较长时间和较好的信用积累,因此有助于拿到较低利率。(2)是贷款年数,美国常见的有30年、20年和15年等期房贷,一般年数越低利率越好,我的是15年,属于较短周期的,我这种情况若选30年房贷的话,利率应该在3.5%以左右。(3)固定还是浮动利率,通常浮动利率好过固定利率,浮动利率有3年、5年、7年或10年浮动之分,以我的情况若是5年一浮的话,前5年可以拿到2.65%左右的利率,但因为目前美国房贷的利率很低,从长期角度看前5年的微弱优势很容易会被抵消掉,还是固定利率贷款比较划算。(4)其他因素,譬如是新的自住房,不属重新贷款(refinance),头期付款超过20%等。
 
由于在美国借房贷比较容易,管理十分规范,而且利率也比较低,因此不少美国人就是有现金也不愿全部砸在房子里,因为从理财角度来看,只要投资回报率能超过房贷的定息利率,有闲钱就应该拿去投资而不是屯在房子里变成死钱。几年前有篇题为《奥巴马夫妇财产公开  也是房奴有长达30年的房贷》的新闻曾让国人非常震惊,因为这对年均收入百万、甚至几百万的美国总统夫妇买下一套价格在50万到100万美元的房子居然需要去借房贷,但多数美国人会觉得这是天经地义,美国收入很高的很多医生、律师、商人、教授等所谓的上层中产阶级也借房贷,其中不少人不是拿不出付清房价的现金,但极少人会这样去做,这是由美国的房贷结构、税收政策和由此衍生的合理理财方式而决定的,房贷利率低,偿还的利息部分可减免个人收入税、投资渠道多,再加上如有其它所需要借贷时很可能借不到房贷这么低利率的贷款,都直接导致了借房贷在美国的普遍程度,根据房利美的统计数字,目前全美房贷总额为82.5万亿美元,平均每套房贷款16.86万美元,平均每人贷款6.07万美元。(心路独舞系头条号签约作者)
 
文章原题为:目前美国的房贷利率是多少
 
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